Achetez avant de vendre : passez par le prêt relais

Qu'est-ce que le prêt relais ?
Les personnes recourant à cette opération sont des acquéreurs désireux de saisir une occasion immobilière, ou ne souhaitant pas quitter leur domicile avant d'en avoir trouvé un autre. Après entretien avec un banquier, l'établissement leur accorde une avance sur la future vente du logement dans lequel ils vivent. Une fois la maison ou l'appartement vendu, ils n'ont plus qu'à rembourser leur emprunt.

Bon à savoir : Si le montant du crédit dépend, en partie, de la politique commerciale de la banque, le degré d'avancement de la vente du logement a son importance. Plus le particulier sera proche du compromis de vente et plus la somme allouée sera élevée.

Le montant du crédit va de 60 à 80% de la valeur de la propriété. Le prêt relais peut être associé à un autre emprunt bancaire. La durée de l'emprunt dépend du temps que le vendeur met à céder son bien. Généralement, il n'excède pas les 2 ans. Si certaines banques dépassent parfois ce délai, elles sont en droit d'exiger le remboursement immédiat une fois l'échéance arrivée, et ce même si le vendeur n'a pas trouvé d'acheteur pour sa propriété.

Quelle est la procédure pour obtenir un prêt relais ?
Tout d'abord, contacter sa banque. Cette dernière recourra aux services d'un (ou plusieurs) spécialiste(s) de l'évaluation immobilière afin de déterminer la valeur du logement, et à terme, la somme qu'elle acceptera de prêter.

Bon à savoir : afin d'éviter toute mauvaise surprise, mieux vaut se fier à l'estimation la moins optimiste comme base de calcul. Ainsi, si la vente se révèle supérieure, l'acquéreur est protégé et assuré de pouvoir rembourser son emprunt.

Les taux d'intérêts sont presque équivalents à ceux d'un crédit immobilier classique de nos jours, et il est possible d'en obtenir sous la barre des 2%.

Comment se déroule le remboursement du prêt relais ?
Les emprunteurs ont deux options. La première consiste en un règlement mensuel des intérêts (assurances comprises). Le capital est remboursé au moment de la revente de l'ancien bien. On parle alors de différé partiel. Pour la seconde, le remboursement englobe, au moment de la revente du bien, le solde du capital et des intérêts, dans le même temps. Il s'agit d'un différé total.

Attention : dans le cas d'un différé total, le montant à solder est nécessairement plus important.

Quels sont les risques ?
Le prêt relais n'a pas toujours bonne réputation. Le particulier doit être sûr de vendre son logement dans les deux ans, et surtout d'en avoir bien évalué la valeur. Cette dernière peut baisser en fonction du capital restant dû, du foyer. Tant que le bien n'est pas vendu, le particulier qui opte pour un remboursement différé partiel devra, dans le même temps, s'acquitter des mensualités sur son crédit immobilier.

Dans cette situation, mieux vaut se tourner vers un prêt "achat-revente" ou "relais-rachat". Ces formules prévoient le rachat du crédit immobilier en cours, en plus du financement du nouveau logement à acheter. L'avantage est qu'au moment de la revente, le particulier n'aura qu'à rembourser une partir du prêt en anticipation (sans frais), réduire sa mensualité ou la durée du prêt si la transaction est conclue plus rapidement que prévu et pour un bon prix.

Attention : si le particulier ne rembourse pas la somme due, il sera inscrit au fichier des incidents de remboursement de crédit aux particuliers. Dans le cas où le bien aurait du mal à se vendre, le mieux est d'en parler à son banquier en amont pour obtenir un délai supplémentaire voire un moratoire.

Achetez avant de vendre : passez par le prêt relais

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